关注老年保险第三支柱养老保险应着力创新探索

最新人口普查数据显示，中国人口老龄化正加速到来，养老问题再次受到广泛关注。按照发达国家经验，中国第三支柱规模至少在50万亿元以上。面对养老产业蓝海，保险企业应着力于创新探索。

据人社部消息，我国当前养老保险体系三个层次中，作为第一个层次的基本养老保险，职工养老保险加上城乡居民养老保险两个平台，目前已覆盖近十亿人。作为第二层次的企业年金、职业年金制度，已经覆盖5800多万人。作为第三层次的个人养老金制度还没有出台。

今年，“第三支柱养老保险”是保险行业关注的热点。为应对不断加深的人口老龄化，加快发展多层次、多支柱养老保险体系，特别是规范发展第三支柱养老保险是解决问题的关键。第三支柱作为个人自主建立、保障养老生活的重要补充，不应单纯聚焦养老金积累，而需综合覆盖上述三类养老保障需求，保险恰可在其中发挥独特的作用和价值。

世界银行1994年《避免老龄化危机》报告认为，第一层次养老金水平只能防止贫困，是老年生活的最低保障；第二层次养老金保证生活水平在退休后不至于大幅下降；第三层次则是对应老年生活的更高层次追求。第三层次自愿养老保险制度应着力于创新探索，尽快开发创新保险、储蓄、理财、基金、信托、专户等金融工具的养老功能及产品，为有意愿有财力的职工或居民提供更高水平的养老保障。通过多层次、多支柱养老保险体系的协同发展、有序运营，提高我国老年人生活品质和生命质量，促进实现“美好生活”愿景目标。

而国际经验表明，养老金不是一个单纯的投资问题，而是接地气的制度跟适合的产品相配合。在制度跟产品结合的基础上，通过制度设计尽到养老保障责任。一个实现了长期定投的养老金核心制度，会给资本市场带来一个长期稳定的巨量现金流。稳定的海量现金流入，可以促进资本市场高速成长、通货膨胀的高速下降、利率大幅降低。制度性的内循环资金来源将极大促进经济的活跃，以及对于国家高科技创新产业的资金支持。对于我国来说，发展第三支柱势在必行；当前第三支柱个人养老金重要性提升，扩容潜力巨大。

2020年12月，中央经济工作会议首次提出要“规范发展第三支柱养老保险”，2021年政府工作报告重申了这一要点。

5月15日，银保监会发布《关于开展专属商业养老保险试点的通知》，决定于6月1日起在浙江省和重庆市开展专属商业养老保险试点，期限暂定一年，中国人寿、人保寿险、太平人寿、太保寿险、泰康人寿以及新华人寿参与此次试点。加快推动第三支柱养老保险发展又迈出重要一步。

我国人口老龄化程度进一步加深，对于个人来说，需要多种方式为自己的养老做好准备，构建个人完善均衡的“养老三支柱”，即“基本养老+企业缴费+个人储备”。

备受各界关注的第三支柱尚处于起步阶段，相关政策正在制定中。不过从大趋势看，作为重要补充的商业养老金融产品势必增加。保险行业及早行动、主动务实，进入实操层面，积极储备兼具风险保障和财富管理功能的养老金融产品，积极应对政策出台。（河北日报记者 任国省）