保险消费者享有哪些保险权益？投保前后这些宝藏权益你知道吗？

保险产品成百上千，普通消费者在消费保险产品时难免会眼花缭乱，不知如何选择。实际上，消费者在购买保险的时候，只要做到多斟酌、多研究、多思量，就能合理消费，明明白白买保险，不仅可以得到对应的保险保障，还享有不少保险权益。

那么，保险消费者享有哪些保险权益？如果权益受到侵犯，维权的途径和方法有哪些？下面，就和我们一起来看看吧。

权益一

犹豫期——10天无理由退货

“犹豫期”也叫冷静期，指投保人在收到保险合同后10天内（一般银行保险渠道为15天，具体以合同为准），如不同意保险合同内容，可以“无理由退货”，申请撤销合同并退还已收全部保费。

简单说，犹豫期就是给消费者提供的一个后悔权益，指定时间内不想买了，可无理由退货。

权益二

观察期——保单免责

“观察期”也称为等待期，指在健康保单生效后的一段特定时间内，发生保险事故，保险公司不承担保险责任。本质是为保护保险公司，有效阻止投保中的逆选择与道德风险。

一般而言重大疾病和日常住院医疗的观察期为90-180天，住院津贴是30天，而意外医疗是没有观察期的。观察期一般是从合同生效日或复效日算起，只适用于第一个保险年度，对于可续保单来说，续保年度不再有观察期。

权益三

宽限期——延迟缴费

跟借贷分期付款一样，保险费也可以分期缴付。“宽限期”就是没有准时缴纳保费，允许补缴保费的期限。宽限期一般是60天，只要在此期间内补缴保险费，其保险合同仍然有效。

别小看这60天，遇上资金紧张的时候，确实能帮你起到缓冲作用。

权益四

复效期——起死回生

复效期权益与“宽限期”类似，用到机会很少，但也有必要了解。比如过了60天宽限期没有缴费，保单就会面临“中止”，但，“中止”并不是“终止”，只要在复效期（保险合同中止后两年内）补足应缴保费和利息，就可以申请保单复效。

权益五

索偿期——理赔时效

保险索赔必须在索偿期内提出，超过时效，被保人或受益人不向保险公司提出索赔，不提供必要单证和不领取保险金，均被视为放弃权利。比方说：被保人不幸身故，应立即通知，一般要求3个月内交齐材料。

被保人不幸身患重疾，一般要求在60天内通知，6个月内交齐材料。被保人住院，一般入院10天内通知，出院或者手术日30天后交材料。

为保护大家的权益，建议出险后立刻联系保险公司，以免耽误理赔事宜。

权益六

免责条款——心知肚明

简单说，就是要看清楚保什么，不保什么，以及保多久。

通用的免责条款例如：投保人对被保人的故意杀害、故意伤害；被保人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；被保人主动吸食或注射毒品；被保人酒后驾驶机动车等。除此之外，有一些较特别的，如遗传性的疾病，先天畸形或者染色体畸形，还有非病原性感染艾滋病毒等，也被列入很多重疾险的免责条款中。

权益七

指定受益人——避免纠纷

大多数保险合同的受益人没有特别指定，就有可能在保险事故发生之后，因为各种原因导致保险金分配的纠纷。

因此，业内人士建议投保人行使好这项权益，明确指定受益人和保险金分配的比例，以确保保险金能够按照自己的意愿分配。

权益八

保单借款——巧解燃眉

“保单借款”是一项应急的权益。如果暂时手头比较紧，无法按时缴费，可以按照保险合同本身的现金价值，申请一笔保单借款，用这笔借款缴纳应缴的保费，并且借款期间保障内容不受影响。待消费者手头宽裕后，在合同有效期内向保险公司归还借款和利息即可。

保单借款对短时间内资金周转有困难的投保人特别有用。（燕赵都市报·纵览新闻记者 姚慧霞）