降雪寒潮来袭，哪些保险能“避寒”？

自12月10日起，河北省多地出现寒潮、降雪和持续低温天气。记者从省内多家保险公司了解到，受路面湿滑、道路结冰影响，近期车险事故报案数量呈现较大幅度增加。那么，面对降雪寒潮来袭，哪些保险品种能够帮助我们“避寒”呢？

四款车险“标配”让爱车有保障

“交强险+第三者责任险+车损险+车上人员责任险+不计免赔险。很多老车主都会这样搭配购买车险。”保险业内人士建议。

“降雪寒潮天气来袭，大家应提前做好应对准备，合理安排生产活动和出行计划。如必须驾车出行，则应检查自己的爱车是否在车险保障期限内，车辆一旦脱保发生交通事故，车主只能自己承担相关损失。”保险业内人士表示，“从实用性看，这四款车险品种是车主的‘标配’。”

“首先是交强险。”它是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。

“其次是第三者责任险。当交强险不够用时，就可启用第三者责任险予以赔偿。”据了解，第三者责任险是指被保险人允许的合格驾驶员在使用被保险车辆过程中发生的意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损失，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人会按照保险合同中的有关规定给予赔偿。记者从人保财险河北省分公司了解到，目前投保机动车第三者责任险可选择的档次有30万、50万、100万、200万、300万元及以上，通常涉及物损和人伤两部分。

“第三款险种是车辆损失险。”保险业内人士解释，车辆损失险是指被保险人或其允许的驾驶员在驾驶保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的汽车商业保险。“车损险只保障己方的车损，而交强险和第三者责任险都只保障对方。很多新车主刚开始会排斥车损险这个险种，然而在出现过一次交通事故后往往次年都会追加，原因正是修车的费用过高。”

“第四款险种为车上人员责任险。发生交通事故时，如果是自己的责任，没人赔偿自己与车上人员的医药费或者伤残死亡费用，车上人员责任险可予以弥补。”

“在以上几款最为重要的基础险种之外，部分附加保险产品也可以考虑，如不计免赔险。”保险业内人士介绍，该险种属于车辆损失险等基础险种的附加险。投保后，车主不仅可以享受到按保险条款应由保险公司承担的那一部分赔偿，还可享受到由于车主在事故中负有责任，而应自行承担的那部分金额赔偿。

人身保障建议增配意外险、医疗险

受限于道路结冰，许多人选择徒步上学、上班，稍有不慎就会跟地面来个“亲密接触”，轻则普通擦伤，重则骨折入院。保险业内人士建议，可以配置一份意外险附带意外伤害医疗险，这样一来，因为意外造成的摔伤、骨折等就可以向保险公司申请赔偿。

另外，降雪导致气温骤然下降，人体的反应能力、应变机能也会减弱，各类疾病、意外发生率悄然增多。对于老年人来说，心血管疾病等大病的发生率也会大幅增加。保险业内人士表示，可以考虑购买专门针对冬季疾病的保险，如门诊险产品。此外，对于老年人等特定人群，还可以考虑购买老年人综合保险，以应对冬季易发的心脑血管疾病等风险。（河北日报记者 李晓）