银保监会发布近期人身保险产品问题通报

银保监会发布近期人身保险产品问题通报

保险产品设计等四类问题被通报

河北日报讯（记者任国省）近期，银保监会人身险部发布《中国银保监会人身险部关于近期人身保险产品问题的通报》，将近期人身保险产品监管中发现的典型问题进行了通报，多家险企被点名，要求各人身险公司对照问题认真整改，切实提高产品管理水平。

监管部门在产品核查中发现了四大问题，分别是产品设计问题、产品条款表述问题、产品费率厘定问题以及其他问题。

具体来看，在产品设计方面，既往症定义不合理问题依旧存在。如上海人寿、幸福人寿、中银三星等报送的4款医疗保险，条款约定合同生效日前未经医生诊断和治疗的症状属于既往症，缺乏客观判定依据，易引发理赔纠纷。此外，现金价值计算问题也再度被监管指出。如华汇人寿、东吴人寿、国联人寿、弘康人寿、天安人寿等报送的8款产品，现金价值计算不合理，存在长险短做风险。爱心人寿报送的两款终身寿险，现金价值计算使用的利率不一致。

值得注意的是，时下各保险公司主攻的增额终身寿险产品也被监管点名。如海保人寿、和泰人寿、横琴人寿、华贵人寿、信美相互人寿、小康人寿报送的11款增额终身寿险增额利率超过3.5%，易与产品定价利率混淆，存在噱头营销风险。

产品条款表述问题。条款表述不严谨、不合理是重点问题。如人保寿险的某疾病保险，条款中关于极重度恶性肿瘤的相关表述与行业《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》不符。二是条款表述不合理。如恒安标准报送的某短期医疗保险，条款中关于续保的表述不符合监管规定，存在较为严重的误导隐患。英大人寿某疾病保险，条款中关于身故保险金申请材料的规定不合理，易引发理赔纠纷。

产品费率厘定问题。一是费率厘定不合理。如太保寿险、百年人寿、天安人寿等报送的7款医疗保险，费率厘定年龄区间跨度过大，存在不公平定价风险。二是费率厘定缺乏定价基础。如民生人寿报送的某疾病保险，保险责任过于单一，缺乏定价基础。

其他问题主要是产品报送材料不规范，如陆家嘴国泰、太平洋健康报送的3款健康保险，加费表作为单独材料报送，未包含在费率表中。平安健康报送的两款医疗保险，存在备案材料不齐全、上传错误等问题。

个别公司产品管理粗放、风险合规意识淡漠，部分历史产品条款中有关于满期金累积生息账户相关表述，所涉及的负债管理和利率厘定等问题存在严重风险隐患，易造成“刚性兑付”预期。

银保监会人身险部表示，下一步，监管部门将重点在意外伤害保险、互联网人身保险、非重大疾病类产品使用新重疾定义等方面，对各公司产品开发、销售等行为进行持续监测，坚决打击违规开发保险产品、产品炒停、误导宣传等行为，对发现的违法违规问题，将依法对公司采取监管措施或行政处罚，并严肃追究有关人员责任。