你要不要给自己和家人买份保险？

记者 罗天嘉

最近，“因病返贫”这一话题再次成为热点。记者了解到，仅2016年，中国“因病返贫”的家庭有700多万户，“因病返贫”的总人数高达3000万至4000万人。“一个普通家庭与贫困的差距，也就隔着一场病。哪怕是有车有房的中产，一场不大不小的病也能让你捉襟见肘。在疾病面前，我们就是如此脆弱，一场病压垮一个家庭。”省会市民杨先生对记者如是说。

都说病来如山倒，有时候，倒的不止一个人，而是整个家庭。“小病拖、大病抗，病危等着见阎王。”这几乎成了中国部分家庭面对疾病时的现实写照，而此类新闻也屡屡见诸报端。那么，为防患于未然，我们要不要提前为自己和家人买一份医疗保险呢？

普通家庭有社保保障足够了吗？

记者获悉，今年，我国正式实施了“抗癌药0关税”政策，在今后，进口天价药品的售价，会越来越低。但是，仅仅靠国家背负癌症药物的费用，真的能从根本上解决问题吗？

“医保可以多覆盖一种疾病，但它还有其他方面需要去惠及更多的人，像我们年迈且经常生病的父母，还有即将生孩子的你，或者你的妻子……任何与医疗有关的费用都得从医保里面出，还不包括健康预防。”医保相关专家告诉记者。“同时，在我国，不仅癌症发病率快速增长，我们还正面临着更严峻的问题，即人口老龄化，正以每年3.28%的速率增长，这就意味着将有更多的人需要更多的医疗服务。”

药物研发、专利需要保护；医保保障有限；强行要求医院降价也不行，那究竟有没有更好的解决方案？“商业保险，能在生病后给予病人及家属足够的经济补偿，能够报销治疗医药费的保险，这才是目前大众最最需要的。”以上专家表示。

转嫁风险的保险配置思路

“摧毁一个家庭的不是生病了无药可治的天灾，而是生病了没钱可用的人祸。保险不是关住风险的那道门，却是打开希望的那扇窗。如果病时有医疗保险或重疾保险为他们提供一份保障，或许情况就能在很大程度上得到缓解。”天安人寿寿险顾问表示。

鉴于一个家庭主要面临的重疾风险、身故风险、意外风险和医疗风险，一份全面的风险保障应该包含重疾、医疗、意外和定期寿险等。

“有的消费者由于预算有限，所以投保了10万元左右的重疾险，这在我看来是没有意义的，现在一台iPhoneX都要接近一万元了，十几万的重疾险保额太低了，根本起不了转移风险的作用。”以上寿险顾问告诉记者。“所以如果预算有限，推荐大家购买消费型的定期重疾险，起码能在人生最重要的阶段获得一个充足的保额。”

很多人有种误区，重疾险满期没出险，钱就白花了，其实这是非常错误的观点。“保险是一项金融产品，在长达几十年的时间为我们提供风险保障，这些都是需要成本的。到期没有出险，只是因为我们运气好。实际上，每年都有很多人被确诊重疾或身故，我们交的保费都用来赔付其他人了，这就是保险聚沙成塔的作用。不能因为自己没出险，就说钱白花了，这是很片面的认识。”平安人寿专家称。