创新信贷模式
——资本有了一座“桥”
阜平县农户的保单，还有一种功效——拿到金融单位作质押，进行银行贷款。
这种“保险 担保 银行”的模式，是阜平打通资本下乡、金融进村通道的设想架构。
但实际运作远比理论构想要复杂。
“为什么金融资本进村难？从金融机构角度看，所服务对象主要为众多而分散的个体农户或农业中小微企业，贷款额度小，抵御市场风险能力差，管理经营成本和风险也高，无利可图。”省金融办有关负责人认为，金融扶贫是个系统工程，存在很多难题待解，阜平县这种探索很有益处。
对于金融进村的难点，阜平正探索建立“联办共保”和“风险共担”机制。
据介绍，“联办共保”是县政府筹资和人保财险公司合作，双方共同商定险种设置、保额设定等细节，将确定纳入农业保险覆盖范围的险种，实行保费收入和保险赔付按5∶5比例分摊。对于商业性农业保险保费缴纳，则采取县政府60%，农户40%的比例。以刘克龙的保单为例，每只肉鸡保费额为0.3元，其中个人缴纳0.12元，其余0.18元则由县里补贴。
“这其实是政府通过利益联结机制，用市场运作的办法，把保险公司引了进来。”人保财险阜平县公司经理李二国认为，这样既减少了保险公司的风险，又满足了农户需求，有利于所设置险种在农村的推广。
而与银行间建立的“风险共担”机制，则是县里设立担保公司，同时在各乡镇设立分支机构，担保公司与银行合作，共同筛选、审核项目，担保公司担保，银行发放贷款。如发生风险，双方共担。同时，他们也在积极探索诚信体系建设，减少恶意违约，降低风险。
“我们下一步将对一些恶意欠贷行为进行打击。正考虑采取五户联保的方式，让贷款者相互监督，更好地履约，用社会管理的方式解决不诚信问题。”郝国赤说。
相比之下，阜平县在担保环节已经提前作出安排。2013年以来，阜平县把省财政每年安排的5000万元财政资金（2013年开始连续3年），注册成立了阜平县惠农担保有限公司，用于建设担保平台，撬动金融资金参与支持扶贫产业发展。这一环节，被视为连接农户和资本的桥梁。截至目前，县里共为养殖户、合作社、企业等发放担保贷款1990万元。
阜平县创建“金融扶贫示范县”，调动了金融机构的积极性。
“我们是第一家同惠农担保公司合作并发放第一笔贷款的银行，相比而言，我们对种植养殖户发放担保贷款还是比较放心的。他们都是实在干活的人，比较踏实。”农行阜平支行行长刘善龙说，没有金融发展不了经济，金融扶贫需要政府通过市场化思维，创新办法，为资本进入“修桥铺路”。
为将来担保业务扩大做准备，县里正在与省内一家担保集团进行接洽，商议启动组建新的商业化担保公司。新公司规模达到总股本2亿元，如果做得好，可放大担保量5至10倍，为县域产业发展提供更多资本支持。
再造服务体系——政府挑起一副“担”
金融资本缺乏是农村发展的瓶颈，金融进村是世界性难题。阜平选择了政府出面与金融单位合作，试图真正打开金融进入农村的通道。在阜平所建立的“保险担保 银行”模式中，每个环节里，都有政府的参与。
一位当地干部告诉记者，为核算农业成本损失保险这一自创险种的相关数据，阜平县组织了畜牧、林业、物价、农业等多个部门，与保险公司一起对近年来相关农产品市场价格、种养成本、饲料行情等数据进行测算，还派工作人员进村走访农户，调查征求意见。金融扶贫启动伊始，阜平县政府就肩负起大量人力资源投入。
