如果年底前还款20万，张先生剩余贷款额为27.5万元。明年1月1日执行基准利率6.14%，张先生享受 7折的优惠，利率为4.298%。贷款20年的利息是11.28万，每月的还款额变为1761元。利息由20.9万元变成11.28万。算下来，提前还款20万一共可省下利息9万多。
建议：是否提前还因人而异
■负利率格局不改贷款不用急于还
在分析为何没有大规模提前还贷潮的时候，银行人士表示，刚公布的11月我国CPI为5.1%，而加息后一年期存款利率才2.5%，仍是明显的负利率；此外，中央已经定调明年将实行“积极的财政政策和稳健的货币政策”。在信贷收紧的前提下，个人房贷已经成为稀缺资源，尤其是那些取得八五折甚至七折房贷利率的客户，在已经享受折扣的情况下，即使加息之后，新增月供几十到一百元，对生活并没有多大影响。再加上提前还贷可能产生的违约金，将抵消部分提前还贷而节约下来的利息差额。一些理财师建议，如果手头资金宽裕，不着急还贷，不如做投资，让闲置的资金做到“钱生钱”。
■还款方式不同该不该提前还也不同
理财师还提醒，如果市民还款采用的是等额本息还款方式，而且还款年数已接近还款中期，也不适宜提前还贷。因为等额本息还款的特点是，前期还的利息比重较大，本金比重较少。还款中期再选择提前还贷的话，其实已经偿还了大部分的利息，提前还款的部分更多的只是本金。
■有些人群适合提前还
理财师进一步分析表示，对于有些特殊客户，提前还贷是较为合适的。比如，对于贷款年限在20-30年期的借款人，如果手中资金充裕可以选择分段提前还贷。因为贷款年限越长，意味着所还银行的利息越高，所以贷款期限较长的借款人可以选择在还款初期部分提前还贷，可以节省利息支出；
再一类人，如果借款人手头也没有更高收益的投资项目，而且收入来源较差的人群，是可以考虑提前还贷的。
【责任编辑：孙婷】
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